De som har lyckats spara ihop en betydande tjänstepension har möjlighet att avsluta sin yrkeskarriär redan vid 62 års ålder och ändå behålla en stabil inkomst under många år. Detta alternativ passar dock inte alla och kräver både betydande ekonomiska resurser och rätt omständigheter.
En ny lag som trädde i kraft förra året möjliggör att utbetalningen av tjänstepensionen kan pausas. Målet med detta är bland annat att fler äldre ska kunna fortsätta arbeta efter att de gått i pension. Tjänstepension utbetalning blir därför en central fråga för dem som vill planera ett tidigt uttag utan att fastna i en låg inkomstnivå under resten av livet.
Så är upplägget tänkt att fungera
I modellen börjar utbetalningen av tjänstepensionen vid 62 års ålder och pågår i tio år. Utbetalningarna avbryts tillfälligt när personen fyller 67, och det kvarvarande kapitalet fördelas istället över ytterligare 15 år, samtidigt som den allmänna pensionen börjar betalas ut.
Svärdman påpekar att denna struktur kan ge en total pension som motsvarar 70-80 procent av den slutliga lönen från 62 års ålder och fram till strax över 80. Han har även noterat att samma arrangemang i vissa fall kan leda till att upp till 90 procent av slutlönen erhålls under de första åren.
Vem kan använda tjänstepension på det här sättet?
Det här är främst ett alternativ för den som har hunnit bygga upp flera miljoner kronor i premiebestämd tjänstepension. Svärdman säger också att ”Det är alltså bara ett alternativ för den som har en lön på minst 40 000 kronor i månaden”. För många andra blir kalkylen betydligt svårare att få ihop.
Skatten är dessutom högre under de första åren, vilket minskar en del av fördelarna. När tjänstepensionen upphör återstår endast den allmänna pensionen, vilket resulterar i en lägre inkomst än vad man skulle få med ett mer jämnt fördelat uttag.
Andra vägar till tidigare pension
För dem utan samma kapital finns det ändå alternativa lösningar. Ett privat sparande kan komplettera en svagare pension, och ett billigare boende, uthyrning eller försäljning av tillgångar kan frigöra kapital. Den som vill veta mer om hur företagare kan planera för sin pension kan även läsa vår genomgång av företagare pension.
Ett alternativ är att börja ta ut allmän pension medan man fortfarande är yrkesverksam och spara det överskott som uppstår. Svärdman uppskattar att en medelinkomsttagare på detta sätt kan spara ihop omkring 500 000 kronor fram till pensionen. Han påminner också om att varje år man väntar tenderar att öka månadsbeloppet, men att det kan ta lång tid innan detta verkligen lönar sig.
För den som vill förstå när uttaget blir mest fördelaktigt kan vår artikel om pension vid 67 ge en bra utgångspunkt.
FAQ om tjänstepension
Hur mycket kan tjänstepensionen ge i det här upplägget?
Enligt Svärdman kan den totala pensionen landa på 70-80 procent av slutlönen från 62 års ålder och fram till drygt 80 års ålder. Han har också sagt att utfallet i vissa fall kan bli upp till 90 procent i början av perioden. Det beror på hur stort kapitalet är och hur länge utbetalningen kan pausas.
Varför passar tjänstepension inte alla?
Svärdman pekar på att upplägget kräver en premiebestämd tjänstepension på omkring 3-4 miljoner kronor. Det gör att det främst blir aktuellt för personer med högre lön och starkt pensionssparande. För andra blir det svårt att få samma effekt utan att ta större risker.
Vad händer om man tar ut pension tidigt?
Det resulterar i lägre månadsbelopp under resten av livet, även om inkomsten initialt kan vara högre. Svärdman nämner att beloppen kan öka med 6-7 procent för varje år man skjuter på uttaget, men att det kan ta 18-20 år innan man har återfått det totala beloppet. Detta gör att det handlar om både livslängd och likviditet.
